Financiële Planning



Financiële planning is een ruim begrip, maar kort samengevat kan het als volgt worden omschreven:

"het analyseren van uw huidige en toekomstige financiële situatie en aan de hand daarvan het formuleren en uitvoeren van korte- en (middel)lange termijndoelstellingen."


Het proces kan ook omgedraaid worden; u formuleert eerst uw doelstellingen en aan de hand van de analyse van uw huidige en toekomstige financiële situatie bepaalt u of uw doelstellingen wel haalbaar zijn.

Van belang is dat het proces van financiële planning regelmatig plaats vindt. Zoals u ieder jaar uw belastingaangifte moet doen, is het verstandig dat u periodiek uw totale financiële situatie laat doorlichten. Zo ook bij belangrijke beslissingen, zoals het veranderen van baan, het kopen van een eigen huis, het afsluiten van een koopsom etc.. dient u grondig na te gaan wat de financiële consequenties zijn.

Waarom persoonlijke financiële planning:
De overheid trekt zich meer en meer terug en laat dus meer verantwoordelijkheid over aan het individu. Het stelsel van sociale zekerheid is niet meer wat het was. Pensioensystemen veranderen in rap tempo in flexibeler systemen. Het bedrijfsleven is aan het snoeien en flexibele arbeid wordt steeds populairder. Een "life time job" is al lang verleden tijd. Als gevolg van de toenemende welvaart beschikken wij over meer inkomen, dus meer bestedingsruimte. Het spaargedrag in Nederland scoort (erg) hoog ten opzichte van andere landen. De traditionele wijze van sparen is terrein aan het verliezen en er komen daarvoor in de plaats andere ingewikkelde en soms ook risicovollere vormen van spaarprodukten. Nagenoeg alle financiële beslissingen die u neemt, hebben fiscale gevolgen.Het is dan ook een geruststellende gedachte voor u (en uw gezin) als uw financiële zaken goed geregeld hebt.

Voor wie:
Financiële planning is niet alleen weggelegd voor vermogende personen, maar is ook bedoeld voor iedereen die doelbewust (financiële) keuzes wilt maken.

Aspecten van financiële planning:
Als u aan financiële planning denkt, zullen enige vragen de revue passeren, zoals:

Sociale zekerheid en pensioen:


Fiscale aspecten:
- maak ik momenteel wel gebruik van de maximale fiscale voordelen ?
- als ik binnenkort een financieel produkt aankoop, wat zijn de fiscale gevolgen ?

Budgetplanning:
- is mijn bestedingspatroon niet te hoog ?
- hoe kan ik het verstandigst omgaan met het vrij besteedbaar inkomen ?
- kan ik van mijn leningen af ?
- kan ik de studie van mijn kinderen (later nog) wel betalen ?

Vermogen en eigen huis:
- is het wel verstandig om een eigen (ander) huis te kopen ?
- zal ik overgaan op een andere hypotheekvorm ?
- is het verstandig om de overwaarde op mijn eigen huis te benutten ?
- krijg ik wel een hoog rendement op mijn vermogen ?
- heb ik al gedacht hoe het zit met de nalatenschap ?

Carrière:
- zit ik in mijn huidige functie wel goed in mijn vel ?
- hoe ziet mijn loopbaan eruit in de huidige organisatie ?
- wat zijn mijn ontslagkansen ?
- is mijn salaris en zijn mijn arbeidsvoorwaarden wel concurrerend ?
- moet ik niet uitkijken naar een andere baan ?

Dit zijn slechts enkele vragen die aan financiële planning gekoppeld zijn. Het is niet altijd eenvoudig om pasklare antwoorden op deze vragen te hebben. U moet goed op de hoogte zijn van:
  • sociale zekerheid
  • pensioenen en verzekeringen
  • beleggingen
  • hypotheken
  • fiscaliteiten
  • wet en regelgeving
  • loopbaanplanning
U dient bovenstaande aspecten intergraal kunnen toepassen. Het is daarom verstandig om regelmatig uw financiële situatie door deskundigen te laten doorlichten.

Waar kunt u terecht:
Binnen uw eigen bank zijn financieel adviseurs aanwezig die u terzijde kunnen staan bij het nemen van belangrijke beslissingen. Zij doen eveneens aan financiële planning. Dat zij uiteraard alleen hun eigen produkten promoten, moge u duidelijk zijn. Naast uw eigen bank zijn er ook verzekeringsmaatschappijen die u direct benaderen, de z.g. "direct writers". Het voordeel van één grote financiële instelling is dat zij over een groot assortiment van produkten beschikken en zij u een totaal pakket kunnen aanbieden.

Voor financiële planning kunt u ook terecht bij gespecialiseerde bureaus. Het voordeel hiervan is dat dergelijke bureaus onafhankelijk zijn d.w.z. dat zij niet gebonden zijn aan een financiële instelling. Zij kunnen, indien nodig, voor u op maat een passende oplossing vinden voor uw probleem; zij doen aan produktvergelijkingen en kunnen u aanbiedingen doen van verschillende maatschappijen.

Er zijn bureaus die aangesloten zijn bij een overkoepelende organisatie zoals de Federatie van Financiële Planners (FFP) en de Kring van Onafhankelijke Pensioen Adviseurs (KOPA), NVA, NVBA etc...
Er zijn bureaus die zich Financieel Adviseur noemen; anderen noemen zich Pensioenconsultant en weer anderen Financiële Dienstverlener.

De tenaamstellingen van bureaus en of zij wel of niet aangesloten zijn bij een bepaalde organisatie geven geen garantie voor een degelijk en onafhankelijke advies.

Niet ieder advies is hetzelfde. Als u een beleggingspecialist voor u hebt, zal hij wellicht meer de nadruk leggen op beleggingen zoals aandelen(fondsen), obligaties etc..

Een pensioenspecialist zal meer ingaan op pensioenplanning terwijl een fiscalist meer geneigd zal zijn om voor u fiscale voordelen te behalen.

Als een adviseur perse iets aan u wil verkopen en "doordramt" over de noodzaak van een hypotheek, spaarprodukt, beleggingsprodukt of een koopsompolis etc.. moet u zich afvragen of u wel de juiste persoon voor u hebt. Een financieel planningsadvies hoeft niet altijd te resulteren in aankoop van produkten.

Second opinion:
Voordat u een belangrijke financiële beslissing neemt, is het verstandig om altijd een onafhankelijke partij in te schakelen voor een second opinion .